三季度以來，個貸不良資產處置市場越來越熱鬧。

11月10日，平安銀行在銀登中心掛出總規模4010.84萬元的天津個貸包。這是平安銀行在本周內，掛出的第三筆個貸不良資產包。

在經歷前期試水后，今年第三季度以來，商業銀行個貸不良資產批量轉讓交易更加活躍，拋出不良資產包頻率加快，體量也越來越大。

畢馬威咨詢特殊資產組合伙人胡雪梅表示，市場可能會用一、兩年的時間以多樣化的合作形式慢慢步入一個常態，中間還會經過反復調整和糾偏。市場會慢慢建立起科學客觀的個貸估值和轉讓體系，形成一定規模的個貸批轉市場。

平安銀行批轉工作在全國推廣落地

11月10日掛牌的資產包由平安銀行天津分行發放，共計128戶個人債權，債權金額為4010.84萬元，其中本金為2046.85萬元、利息為1933.25萬元。

值得注意的是，該資產包內案件均已進入司法程序，終本率低于40%，且部分債權有查封債權人名下資產。借款人平均年齡44.83歲，預計回收水平比較高的年齡群體。

本月初，平安銀行太原分行也掛出一筆總規模7288.4萬元的個貸包，其中本金3352.52萬元，利息3889.79萬元，均為個人信用貸款，涉及246戶的個人債權，其中部分債權人可聯系。案件均已進入執行。

目前，平安銀行已經將個人債權批量轉讓作為全國工作推廣落地，其中天津分行、成都分行、北京分行、上海分行、杭州分行、南京分行等多家分行在銀登中心轉讓資產包。

一位就職于某大型股份制銀行工作人員分析，從掛出的資產包可以看出，平安銀行的個貸批轉工作是在總行的組織下開展推進的，具有統一標準。而其他銀行更多采取各分行獨立開展業務的方式。查看銀登開戶情況，平安銀行在此平臺僅開設一個賬戶，但其他銀行往往會開設多家分行賬戶。

同時，平安銀行掛拍個人不良貸款資產包頗為謹慎，債權普遍逾期時間長且訴訟率高。舉例而言，此前，平安銀行一筆11.46億元個貸不良資產包在銀登網順利上線競拍，是迄今為止金額最大的一筆個貸不良資產包，最終以3490萬元被廣州資產拿下，相當于本金的0.9折。

該資產包共計681戶6731筆個貸不良債權，本金3.86億元，本息合計11.46億元，利息近乎是本金的兩倍。該資產包加權平均逾期天數1851天，為5年左右，單戶逾期金額168萬。不僅如此，個貸逾期后處置流程通常是電催、調解，最后才是訴訟。而平安銀行這批不良貸款已全部訴訟且都進入終本執行。

平安銀行副行長郭世邦曾表示：“隨著時代與環境的變化，不良資產處置不能再拘泥于‘打包、打折、打官司’的傳統手段，平安銀行已經開始向資產盤活、反委托清收、資產證券化、市場化債務重組等創新領域積極探索?！?span>

個貸不良批轉進入“量產”階段

去年國內經濟受到新冠疫情沖擊，銀行資產質量承壓，個貸不良率抬頭，銀行不良貸款壓力不斷積聚，處置不良貸款的需求也持續增加。

為拓寬不良貸款處置渠道，緩解銀行的不良貸款處置壓力，今年1月7日，銀保監會印發《中國銀保監會辦公廳關于開展不良貸款轉讓試點工作的通知》，批準銀行業信貸資產登記流轉中心開展單戶對公不良貸款轉讓和個人不良貸款批量轉讓試點。

3月1日上午10點開始，多家AMC在銀登中心競標我國首批個貸不良資產包。此時，平安相關負責人表示，在市場各方對于流程、估值、后續處置方式均不清晰的情況下，希望以“小包探路”，收集市場反饋，并積累業務經驗。

在上半年經歷成功探路后，今年第三季度以來，商業銀行個貸不良資產批量轉讓的交易更加活躍，拋出的不良資產包頻率加快，資產包的體量也越來越大。

8月25日，建設銀行三個不良資產包在銀登中心掛出，總規模1.425億元。其中，北京地區包本息合集1518萬；大灣區包本息合計7256萬；綜合區包本息合計5480萬。

其中，綜合區包開拍時，共計7家AMC下場爭奪，競爭激烈。最終經過48輪鏖戰，該資產包由江西金資以2253萬價格摘得，相當于本金的4.4折。

除了建設銀行，及上述平安銀行外，光大銀行、交通銀行、興業銀行、民生銀行等銀行在三季度以來均有不良資產包轉讓成交，標的包括消費類貸款和個人經營性貸款兩大類。

一家股份制銀行人士表示，由于銀行加大信貸投放的同時要控制不良率，多數銀行在監管的要求下加快了對不良資產的處置力度，掛牌轉讓不良資產包是其中一種重要方式。

根據銀登中心9月22日披露的統計顯示，已有338家銀行及其分行、105家全國性AMC公司及其地方分公司、39家地方分公司以及3家金融資產投資公司，在銀登中心開立賬戶。

海南新創建金融市場部經理劉穆之表示，隨著銀行大規模供應個貸不良，市場將會有所降溫，成交價格也會走低。資產包體量越來越大，“試驗包”階段將終結，個貸批轉步入正軌。

而隨著資產包金額加大，拿包門檻提高，AMC無法再像此前磨合的心態去爭搶資產包，要切實從回收價值、周期、盈利等多個維度來考慮。

上海君瀾律師事務所合伙人劉軍海表示，目前，對于信用卡，小額個貸不良的處置模式比較成熟，而對于經營貸、大額消費貸的處置模式基本都處于迷茫之中。

劉軍海提到，經營貸、大額消費貸不良資產包涉及筆數多，戶數多，從已經轉讓的資產包就可以看出，稍大的資產包就近百戶，大一點的資產包近千戶，數千筆。且市場經驗較少，盡調及信息分析難度大，所需的花費的人力物力眾多，效果也難定。

胡雪梅表示，大多數銀行都愿意進行嘗試，但要根據實際情況，考慮用這種方式是不是可以化解個貸不良，能化解多少，大概多少轉讓價格，是否可以作為常規手段等等，都要拭目以待。

來源：華夏時報

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